曲线购房:起底“房抵贷”代办江湖杠杆率攀升速度放缓

2020-11-03 16:59:17来源:


“有客户通过申请营业执照等方式获得‘房抵贷’,将资金转入亲属账户后,以亲属名义买房。在银行对其账户监控期结束后,客户将这套房产过户到自己名下,如此就完成了曲线购房全流程。”某普惠金融公司客户经理告诉中国证券报记者,尽管当前银行多举措严防资金违规流向房地产市场,但仍有人顶风作案,利用“房抵贷”违规购买房产。
  花招迭出
  “房抵贷”是指借款人以自然人名下的房产作抵押,向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。“房抵贷”与俗称“房贷”的个人住房按揭贷款不同,二者分属银行两条业务线。
  上述客户经理向中国证   券报记者透露,现在个人申请“房抵贷”不容易审批下来,而小微企业申请“房抵贷”审批较宽松。有客户会通过申请营业执照等方式,完成借道“房抵贷”购房全流程。
  除亲属协助外,也有中介机构帮助客户运作此事。一位“助贷”业务人士介绍,代办“房抵贷”的中介机构可帮客户垫付全款代购房产,之后将房产过户给客户,客户再用这套房产向银行申请“房抵贷”,甚至在中介机构帮助下申请其他渠道贷款,将所获资金用于偿还中介机构当初的全款出资,并支付服务费,服务费一般为贷款金额的1%至3%。此后客户只需向银行偿还贷款即可,与中介机构再无关联。
  审批从严
  近期,银行“房抵贷”业务进一步收紧。一位国有大行客户经理说,从银行角度讲,个人申请的“房抵贷”资金流向复杂,易触碰监管红线,监控成本高,因此银行放缓了审批节奏,有些甚至干脆不批。
  另一家国有大行客户经理告诉中国证券报记者,对“房抵贷”业务申请,银行会问得很细。
  他举例说,前不久有客户咨询“房抵贷”业务。在被问及申请贷款用途时,客户称需贷款200万元用于购置车辆。“这种理由的贷款一般无法获准通过。”这位客户经理表示,一方面,该行放出的“房抵贷”资金只能用于企业经营,申请人必须是正常经营且能提供三年“流水”的企业;另一方面,如果客户申请用于消费的贷款,银行提供的额度仅为10万元至20万元。“而且有附加条件:受托支付,比如购买车辆,银行会直接把钱汇给4S店;若用于其他消费,客户需提供消费发票。”
  分析人士表示,个人“房抵贷”业务收紧,除与监管趋严有关外,还与银行贷款额度息息相关。易居研究院智库中心研究总监严跃进认为,“房抵贷”业务收紧的原因可能在于银行贷款额度开始收紧。一位股份行人士表示,每年年底银行一般会收紧贷款。
  加强监控
  针对客户用“房抵贷”资金曲线购房的现象,中国银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企表示,如果通过房产抵押申请的贷款,不管是按揭还是经营贷款,要求银行监控资金流向,确保资金流向申请时的标的,如果流向房地产市场要坚决纠正。
  “现在无论是在审批节奏还是对客户账户的监控方面,银行都加强了管理。”多位银行人士称。
  某银行员工提醒,利用“房抵贷”曲线购房严重违反“房抵贷”资金用途规定,一旦被监控到,银行就会进行催收。对情节严重的,银行将提起诉讼。“银行大数据风控体系日益完善,客户不要铤而走险,否则得不偿失。”他说。
  某城商行客户经理称,客户在与“房抵贷”中介机构交涉过程中会泄露个人信息,埋下风险隐患。
分析人士认为,“房抵贷”乱象与房价息息相关,只要房价稳定,这种乱象就会越来越少。以北京为例,2016年至2017年,一些小额贷款客户将贷款资金用于购房,但北京近几年房价变动不大,通过“房抵贷”借钱炒房的客户明显减少。
宏观杠杆增长减缓了
根据《报告》,截至第三季度末,我国的实体经济杠杆从去年的245.4%增加到270.1%,增长了27.7个百分点,其中第三季度杠杆率攀升3.7个百分点积分,增长率下降。
具体而言,实体经济杠杆的第一季度增加了13.9个百分点,仅比2009年第一季度的历史高点低;第二季度杠杆率攀升7.1个百分点,增加仅为第一季度的一半;在第三季度,杠杆率增加放缓,增加了3.7个百分点,是第二季度的一半。
刘磊告诉记者,第三季度杠杆率增加的下降主要是由于宏观经济经济的强劲恢复,而指定的GDP在同比增长反弹。该数据表明,标称名义标称GDP的前三个季度分别为-5.3%,3.1%和5.5%。“经济增长是宏观杠杆率的关键因素。在灵活的货币政策的背景下,实体经济债务的增长率保持从根本上保持稳定,宏观经济经济的反弹状况决定了杠杆的趋势。”刘磊说。
此前,中央银行的领导者也在金融街论坛中表示,今年,宏观杠杆率在今年的特殊时期出现,但随着明年的GDP增长率反弹,宏观率将“更稳定”,货币政策必须掌握货币的总门用品,适当平滑宏观杠杆波动,以便长期维护在合理的轨道上。
光大银行金融市场部门的分析周茂华对记者表示,在今年上半年,货币政策的逆周期调整使得宏观杠杆率,但随着经济逐渐摆脱流行影响,货币政策逐渐恢复,确保市场流动性仍然合理,从而避免宏观杠杆。
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